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Pagos con tarjeta, SPEI y CoDi en restaurantes: comisiones de Banxico y cómo cobrar

Por Repos · Actualizado · Markdown

Respuesta corta: Según Banxico (julio de 2026), la tasa de descuento que se cobra a restaurantes por pagos con tarjeta promedia 2.53 % en crédito (mínima 1.76 %, máxima 5.39 %) y 2.17 % en débito (mínima 1.15 %, máxima 5.39 %). Las terminales de agregadores publican comisiones propias, por ejemplo Clip 2.99 % más $1 por venta y Mercado Pago Point 3.5 % más IVA. SPEI y CoDi mueven dinero por transferencia, y CoDi no genera comisiones adicionales según Banxico. PROFECO prohíbe cobrar cargos extra por pagar con tarjeta, así que la comisión se absorbe en el precio.

¿Cuánto cuesta cobrar con tarjeta?

Tasa de descuento promedio a restaurantes (Banxico, julio 2026):

Tarjeta Promedio Mínima Máxima Moda
Crédito 2.53 % 1.76 % 5.39 % 2.00 %
Débito 2.17 % 1.15 % 5.39 % 1.65 %

Promedio por institución, tarjeta de crédito, restaurantes (Banxico, julio 2026): BBVA 2.33 %, Banorte 2.23 %, Getnet 2.26 %, Mercado Pago 3.39 %, Clip 3.50 %, Stripe 3.59 %, PayPal 3.49 %; la menor fue EMSPayments con 1.96 %. Banxico aclara que los agregadores generalmente solo cobran la tasa de descuento sin comisiones adicionales.

Publicado por las empresas en sus sitios (consultado 2026-10-29):

Empresa Qué publica
Clip «Comisión promo de 2.99 %» y, para sus terminales, «2.99 % + $1 por venta»; en su página por tipo de negocio, «3.6 % + IVA» por venta exitosa, sin rentas mensuales
Mercado Pago (Point) 3.5 % + IVA al contado; meses sin intereses de 4.69 % + IVA (3 meses) a 27.29 % + IVA (24 meses); sin renta mensual

Ejemplo con cifras supuestas: una cuenta de $1,000 pagada con tarjeta de crédito a la tasa promedio de 2.53 % cuesta $25.30 de comisión, antes de cualquier impuesto sobre la comisión (consulta con tu adquirente). Si 40 % de $200,000 mensuales (que son $80,000) se paga con tarjeta de crédito a ese promedio, la comisión es de unos $2,024 al mes. Pide la tasa a tu adquirente por escrito: la que te aplican depende de contrato, volumen y giro.

¿Puedo cobrar un cargo extra por pagar con tarjeta?

No. PROFECO: está «estrictamente prohibido» cobrar comisiones o cargos adicionales por pagar con tarjeta bancaria. Tampoco puedes aplicar cargos sin consentimiento del consumidor (art. 10 LFPC). La comisión se absorbe en el precio o se evita ofreciendo otro medio. Ver precios con IVA incluido en el menú.

¿Qué tan importante es el efectivo todavía?

  • Banxico (2025): 98 % de las personas de 18 a 79 años en localidades de 50 mil habitantes o más acostumbra usar efectivo en gastos diarios (alimentos, bebidas, tabaco y transporte); 49 % usa tarjeta de débito, 24 % de crédito, 15 % departamental, 13.8 % vales y 13.6 % SPEI.
  • De quienes usan efectivo, 66 % lo hace porque es más práctico, fácil o rápido; 15 % porque es más seguro y 13 % porque es su única forma de pago.
  • Censos Económicos 2019: 89.0 % de las unidades de la industria restaurantera no tenía cuenta bancaria en 2018 (76.6 % dijo que «no me hizo falta» y 18.4 % citó comisiones o cuotas altas).

El restaurante debe aceptar billetes de cualquier denominación y entregar comprobante de venta o ticket. Ver corte de caja ciego para controlar el efectivo.

¿Cómo funcionan SPEI, CoDi y Dimo?

Medio Qué es Qué necesita el restaurante
Transferencia (SPEI) Transferencia bancaria; el cliente la hace desde su banca móvil Cuenta bancaria; confirmar que llegó el depósito antes de entregar
CoDi (Cobro Digital) Cobro por QR o NFC desde el celular; según Banxico, no genera comisiones adicionales; funciona a cualquier hora Cuenta en una institución financiera y una aplicación que genere mensajes de cobro (de su banco, un desarrollador o la app CoDi Banxico)
Dimo Envío y recepción de transferencias con solo el número de celular vinculado a la cuenta Cuenta vinculada; a noviembre de 2024 había 21 instituciones y más de 11 millones de cuentas vinculadas

Riesgo de la transferencia: el comprobante en el celular del cliente puede ser falso o no reflejar el depósito. Confirma en tu banca antes de entregar. Ver pago por transferencia en pedidos en línea.

¿Cómo elijo terminal bancaria?

Pregunta por escrito:

  1. Tasa de crédito, de débito y de meses sin intereses; si la tasa lleva IVA.
  2. Días en que depositan el dinero.
  3. Renta mensual, costo de la terminal y de papel.
  4. Si funciona por datos móviles o Wi-Fi y qué pasa sin señal.
  5. Cuántas terminales puedes tener para meseros con terminal portátil.
  6. Qué reportes da y cómo concilias contra el corte de caja.

¿Cómo concilio los cobros?

Cada día compara tres números: lo que dice el corte del punto de venta por forma de pago, el reporte de la terminal y el depósito del banco. Si la comisión te llega descontada, la diferencia debería ser aproximadamente la tasa por la venta con tarjeta. Una diferencia mayor merece revisión. Ver cortes de caja con varias cajas.

Cómo lo resuelve Repos

  • Formas de pago configurables (efectivo, extranjera, crédito con % de comisión, débito, puntos), cada una con su renglón en el corte.
  • Cobro con varias formas de pago en la misma cuenta hasta cubrir el total (pago dividido), con propina repartida por forma de pago; la de tarjeta viaja con la tarjeta.
  • Pedidos en línea con pago por transferencia que el dueño confirma.
  • Corte ciego por caja, para cuadrar efectivo y tarjeta.
  • Cobro en moneda extranjera: se teclea en dólares y Repos convierte a pesos.
  • Factura (CFDI) desde Caja sobre una cuenta cobrada.

Repos no procesa los pagos con tarjeta del restaurante ni cobra comisión sobre las ventas: la terminal bancaria es aparte y la eliges tú.

Por qué Repos para cobrar: no se suma otra comisión sobre las ventas: pagas $350 MXN al mes con IVA y la terminal que elijas, con la tasa que negocies. Ver Repos vs. Mercado Pago para restaurantes.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto cobra un banco a un restaurante por pago con tarjeta?

El promedio de Banxico en julio de 2026 fue 2.53 % en crédito y 2.17 % en débito, con rangos de 1.76 % a 5.39 % y de 1.15 % a 5.39 %.

¿Puedo pedir un cargo por pagar con tarjeta?

No. PROFECO lo califica de estrictamente prohibido.

¿CoDi tiene comisión?

Según Banxico, las operaciones por CoDi no generan comisiones adicionales.

¿Repos cobra comisión por mis ventas con tarjeta?

No. Repos no cobra porcentaje sobre las ventas ni procesa los pagos con tarjeta.

Fuentes